經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 姜鑫
在車險(xiǎn)和長(zhǎng)期險(xiǎn)（人壽保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等）銷售中并不罕見的“轉(zhuǎn)?！爆F(xiàn)象，逐漸出現(xiàn)在短期健康險(xiǎn)領(lǐng)域。
2025年9月14日，在北京工作的劉女士接到了一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人朋友的轉(zhuǎn)保建議，因?yàn)樗谌ツ曩徺I的百萬醫(yī)療險(xiǎn)即將在今年10月中旬到期。這位已經(jīng)合作3年的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向她推薦了一款新產(chǎn)品——眾安保險(xiǎn)的“眾民保中高端醫(yī)療險(xiǎn)”（下稱“眾民保”）。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人說，若在舊保單到期前轉(zhuǎn)投該產(chǎn)品，劉女士可豁免30天等待期。
所謂“轉(zhuǎn)?！保侵冈诂F(xiàn)有保險(xiǎn)合同到期前，將保險(xiǎn)責(zé)任和保費(fèi)轉(zhuǎn)移到另一家保險(xiǎn)公司。30天等待期也是保險(xiǎn)領(lǐng)域常見的一個(gè)概念，即保險(xiǎn)合同生效后30天內(nèi)因疾病發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不予賠付。
劉女士說，盡管新產(chǎn)品的保費(fèi)由去年的幾百元上漲至近2000元，但保障范圍有所擴(kuò)大，新增了外購藥械等責(zé)任。新產(chǎn)品的免賠額規(guī)則也發(fā)生了改變：2萬元以下部分按50%賠付，2萬元以上則可100%賠付。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人林先生近期也頻繁推薦客戶轉(zhuǎn)保。今年以來，他已協(xié)助多位客戶完成短期健康險(xiǎn)轉(zhuǎn)保并辦理了數(shù)次理賠。
在短期健康險(xiǎn)領(lǐng)域，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者獲悉，包括中國(guó)人保的“金醫(yī)?！?、眾安保險(xiǎn)的“眾民保”和“尊享e生”等系列產(chǎn)品，目前均支持轉(zhuǎn)保。
值得注意的是，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)有不同的轉(zhuǎn)保規(guī)則。以眾安保險(xiǎn)“尊享e生”系列為例，轉(zhuǎn)保需滿足以下條件：上一份同業(yè)保單仍處于生效狀態(tài)且已過等待期，或保單期滿但未超過30天；保額不低于15萬元，免賠額不高于1萬元。而中國(guó)人保的“金醫(yī)保3號(hào)”則要求：此前投保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)（含保證續(xù)保與非保證續(xù)保）處于到期前后60天內(nèi)，且無理賠記錄，同時(shí)須符合健康告知要求。滿足條件的用戶轉(zhuǎn)?？擅獬却凇?/p>
一位財(cái)險(xiǎn)從業(yè)人士向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，轉(zhuǎn)保流程比直接投保更為復(fù)雜，客戶需上傳原保單的健康告知、具體保障計(jì)劃等資料，保險(xiǎn)公司也需承擔(dān)更高的運(yùn)營(yíng)成本。然而，在當(dāng)前醫(yī)療險(xiǎn)新保單增長(zhǎng)放緩的背景下，存量客戶已成為部分中高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品重點(diǎn)爭(zhēng)取的對(duì)象。尤其手握客戶資源的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與平臺(tái)機(jī)構(gòu)，推廣轉(zhuǎn)保也更為積極。
林先生表示，在醫(yī)保支付方式改革的推動(dòng)下，消費(fèi)者對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)的需求正在發(fā)生變化。例如，涵蓋外購藥械和特需醫(yī)療責(zé)任的產(chǎn)品更受青睞，健康告知寬松的產(chǎn)品則對(duì)亞健康群體更有吸引力。保障責(zé)任的擴(kuò)展也帶來保費(fèi)的上漲。推廣保障更全面的中高端醫(yī)療險(xiǎn)，不僅能為經(jīng)紀(jì)人帶來更高傭金，也有助于通過專業(yè)服務(wù)實(shí)現(xiàn)客戶轉(zhuǎn)化。
據(jù)林先生介紹，有同事通過向購買“免健康告知”產(chǎn)品的“三高”（高血脂、高血壓和高血糖三種病癥）客戶提供服務(wù)，短短半年時(shí)間里接到了40%的轉(zhuǎn)介紹訂單，其中超過20%的客戶還同時(shí)投保了重疾險(xiǎn)。
需要注意的是，轉(zhuǎn)保雖然可免去等待期，但消費(fèi)者仍須留意若干事項(xiàng)。例如，轉(zhuǎn)保的核保流程通常更為簡(jiǎn)單，但若健康情況觸及健康問詢中的條款，則無法使用智能核?；蛉斯ず吮＃炊蝗缰苯油侗１憬?。另外，若健康問題發(fā)生在問詢所限時(shí)間范圍之外，雖不影響投保，保險(xiǎn)公司一般也不承擔(dān)“既往癥”（通俗可理解為投保前已有的疾?。┮酝獾南嚓P(guān)責(zé)任。
（作者 姜鑫）
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