近期，南生看到一則消息：2025年7月，中國銀行已完成ISO標(biāo)準(zhǔn)跨境匯款全渠道遷移，而且是“一次性、全渠道”支持Swift ISO支付報文標(biāo)準(zhǔn)——中行總行日均處理的Swift支付類報文量約7萬余筆。
明明有CIPS，為何還要全渠道支持Swift呢？
當(dāng)我們聽說中國銀行在今年7月完成全渠道對Swift ISO 20022支付報文標(biāo)準(zhǔn)的支持，境內(nèi)機(jī)構(gòu)遷移率高達(dá)91%時，很多人會產(chǎn)生一個疑問：中國不是已經(jīng)有了自己的人民幣跨境支付系統(tǒng)CIPS嗎？
為什么還要花費如此大力氣去升級支持一個“由美國、歐洲”掌握的隨時以“維護(hù)區(qū)域安全”等理由將他國踢出的國際組織的標(biāo)準(zhǔn)呢？南生認(rèn)為：這個問題背后，實際上涉及到對全球金融體系運作機(jī)制的深入理解。
要明白這個問題，我們首先需要搞清楚CIPS和Swift的本質(zhì)區(qū)別。很多人容易將二者混為一談，但實際上它們扮演著完全不同的角色。CIPS是人民幣跨境支付的“高速公路”，專門負(fù)責(zé)人民幣資金的清算和結(jié)算。
本質(zhì)上說，CIPS是一個實實在在的支付系統(tǒng)，本身也有報文消息傳遞的功能，但這不是最核心的。而Swift則更像是一個“全球金融郵政系統(tǒng)”，它不直接處理資金，而是在銀行間傳遞支付指令和信息。
舉個例子來說，當(dāng)您要通過中國銀行向海外匯款時，CIPS負(fù)責(zé)的是最終人民幣資金的劃轉(zhuǎn)和清算，而Swift網(wǎng)絡(luò)則負(fù)責(zé)將您的匯款指令信息傳遞給境外收款銀行。
這就好比發(fā)送一封國際信件：CIPS相當(dāng)于負(fù)責(zé)最終送達(dá)的郵遞員，而Swift則是那套確保地址格式被全球郵局都能看懂的標(biāo)準(zhǔn)化信封和郵政編碼系統(tǒng)?；蛘哒f，這是電話機(jī)與電話線之間的區(qū)別。
還需要繼續(xù)說下原因：我國CIPS目前僅支持人民幣與港幣的跨境支付，而Swift卻能覆蓋包括美元、歐元、英鎊、日元、加元、澳元、瑞郎、泰銖等多種貨幣，現(xiàn)實要求我國無法遠(yuǎn)離它。
更加重要的是CIPS雖然也擁有自己的報文傳輸系統(tǒng)，但卻沒有強(qiáng)制要求境外參與進(jìn)來的銀行等金融機(jī)構(gòu)采用——這是基于快速獲取客戶的目的。當(dāng)這些機(jī)構(gòu)參與時，他們基本都采用SWIFT報文與CIPS對接。
從而形成這樣的現(xiàn)狀：我國境內(nèi)的銀行使用CIPS提供的報文傳輸信息，到了境外后，境外參與的各大銀行都將CIPS傳來的信息“翻譯”了——他們再采用SWIFT報文相互對接。
這種戰(zhàn)略選擇體現(xiàn)了中國金融業(yè)的務(wù)實與智慧：在大力發(fā)展自主系統(tǒng)的同時，也不放棄在國際現(xiàn)有體系內(nèi)提升話語權(quán)和影響力。畢竟，金融全球化的今天，完全另起爐灶既不經(jīng)濟(jì)也不現(xiàn)實，更好的方式是在參與中逐步變革，在融合中尋求突破。
支持升級標(biāo)準(zhǔn)的另外一個原因是：新一代的金融報文傳輸效率更高。如果說傳統(tǒng)的Swift報文像是發(fā)送手機(jī)短信，那么ISO 20022就像是發(fā)送一封結(jié)構(gòu)完整的電子郵件。
短信長度有限，只能包含最基本的信息，而電子郵件不僅可以容納更多內(nèi)容，還能帶有結(jié)構(gòu)化附件，讓信息傳遞更加準(zhǔn)確和豐富。
具體來說，ISO 20022標(biāo)準(zhǔn)相比舊標(biāo)準(zhǔn)有幾個顯著優(yōu)勢：
第一是數(shù)據(jù)容量大大增加，能夠攜帶更完整的交易信息；第二是結(jié)構(gòu)化程度更高，機(jī)器可讀性更強(qiáng)，大大提高了自動化處理水平；第三是支持包括中文在內(nèi)的多種語言字符，減少了因語言轉(zhuǎn)換產(chǎn)生的錯誤。
第四也是最重要的一點，它為反洗錢、反欺詐等合規(guī)篩查提供了更完善的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)字段，顯著提高了風(fēng)控精準(zhǔn)度。對中國銀行而言，這次升級意味著客戶體驗的顯著提升，那就是：
跨境支付處理時間縮短了，到賬速度更快了，因為結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)減少了人工干預(yù)的需要；跨境支付的透明度提高了，客戶能夠更清楚地了解資金流向和費用構(gòu)成；同時，由于合規(guī)篩查更加精準(zhǔn)，正常交易的誤攔截率也會下降。
現(xiàn)在回到最初的問題：有了CIPS，為何還要升級支持Swift的新標(biāo)準(zhǔn)？
答案已經(jīng)很明顯：因為CIPS和Swift不是替代關(guān)系，而是互補(bǔ)關(guān)系。CIPS作為人民幣跨境支付的主渠道，其本身在設(shè)計之初就采用了ISO 20022標(biāo)準(zhǔn)。中國銀行全面升級支持Swift新標(biāo)準(zhǔn)，恰恰是為了更好地發(fā)揮CIPS的效能，確保通過CIPS辦理的業(yè)務(wù)能夠與全球金融網(wǎng)絡(luò)無縫對接。
這就好比建設(shè)一座現(xiàn)代化的國際機(jī)場：CIPS就像是機(jī)場的跑道和停機(jī)坪，是基礎(chǔ)設(shè)施；而Swift網(wǎng)絡(luò)就像是國際通用的航空通信標(biāo)準(zhǔn)和飛行規(guī)則。只有既擁有好的基礎(chǔ)設(shè)施，又遵守國際通行的規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)，才能確保飛機(jī)安全、高效地起降和航行。
中國銀行的這次升級，實際上是在同時強(qiáng)化“基礎(chǔ)設(shè)施”和“標(biāo)準(zhǔn)對接”兩個層面。一方面，作為CIPS的重要參與者，中行通過升級能夠更好地發(fā)揮CIPS的效能。
另一方面，作為全球性銀行，中行也需要確保能夠與使用Swift網(wǎng)絡(luò)的境外銀行順暢通信。完成ISO 20022遷移，意味著無論通過CIPS還是Swift網(wǎng)絡(luò)，中國銀行都能使用統(tǒng)一的高標(biāo)準(zhǔn)“語言”進(jìn)行通信，實現(xiàn)了“一個標(biāo)準(zhǔn)，直通全程”的效果。
從更宏觀的角度來看，中國銀行的這一舉措代表著中國金融業(yè)對外開放和融入全球體系的堅定決心。金融標(biāo)準(zhǔn)化是國際金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分，參與并引領(lǐng)國際標(biāo)準(zhǔn)制定和實施，是一個國家金融軟實力的體現(xiàn)。
中國銀行作為中國國際化程度最高的銀行，率先完成全渠道ISO標(biāo)準(zhǔn)遷移，不僅提升了自身競爭力，也為中國金融業(yè)接入全球金融標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)絡(luò)做出了示范。
值得注意的是，中國銀行的這次升級并非簡單技術(shù)替換，而是一次深刻的業(yè)務(wù)流程再造。據(jù)了解，中行從2021年就開始著手研究ISO報文標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行了“原子級”的拆解，并專門成立了跨部門柔性工作組來推進(jìn)項目實施。
這種前瞻性的布局和扎實的準(zhǔn)備，確保了遷移工作的順利推進(jìn)。展望未來，隨著全球金融數(shù)字化進(jìn)程的加速，標(biāo)準(zhǔn)的重要性將愈發(fā)凸顯。
ISO 20022標(biāo)準(zhǔn)不僅為當(dāng)前的跨境支付帶來了效率提升，也為未來央行數(shù)字貨幣在跨境領(lǐng)域的應(yīng)用潛在鋪墊了技術(shù)基礎(chǔ)。中國銀行表示將繼續(xù)深入挖掘Swift ISO報文的價值和潛力，從高質(zhì)量數(shù)據(jù)的規(guī)?；瘧?yīng)用中提升跨境金融服務(wù)體驗。
總之，中國銀行全渠道支持Swift ISO新標(biāo)準(zhǔn)，不是遠(yuǎn)離CIPS，而是為了讓CIPS更好地融入全球金融網(wǎng)絡(luò)；不是簡單技術(shù)升級，而是面向未來的戰(zhàn)略布局。這步棋看似著眼當(dāng)下，實則布局長遠(yuǎn)，體現(xiàn)了中國金融業(yè)對外開放的智慧和決心。
在全球金融格局深刻變革的今天，這種主動擁抱國際標(biāo)準(zhǔn)、提升服務(wù)質(zhì)量的舉措，無疑將為中國金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展注入新的動力。最終，這一切的努力都將轉(zhuǎn)化為更優(yōu)質(zhì)的客戶體驗：
跨境支付更快了、更便宜了、更透明了。而這一切，正是通過像中國銀行這樣的金融機(jī)構(gòu)不斷推進(jìn)技術(shù)升級和標(biāo)準(zhǔn)對接來實現(xiàn)的。
所以，當(dāng)我們再看到“有了CIPS為何還要升級Swift”這樣的問題時，答案已經(jīng)很明確：不是為了替代，而是為了更好的互補(bǔ)與融合；不是走向封閉，而是為了更高水平的開放與聯(lián)通。
