《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導意見》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕107號）
二、多領(lǐng)域豐富人身保險產(chǎn)品供給
（七）提高老年人、兒童保障水平。進一步提高投保年齡上限，加快滿足70歲及以上高齡老年人保險保障需求。適當放寬投保條件，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障。科學厘定產(chǎn)品價格，簡化投保、理賠流程，積極開發(fā)適應老年人群需要和支付能力的醫(yī)療保險和老年人意外傷害保險產(chǎn)品。加強老年常見病的研究，加快開發(fā)老年人特定疾病保險。
（來自互聯(lián)網(wǎng)）
附記：好的，這是一份對您提供的《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導意見》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕107號）中“（七）提高老年人、兒童保障水平”條款的專業(yè)解讀和分析。
該條款是107號文的核心內(nèi)容之一，旨在針對性解決“一老一小”這兩個重點人群長期存在的保險保障不足問題，特別是對老年人保險市場的發(fā)展指明了具體方向。
條款原文核心要點分解：
1. 對老年人群體：
· 提高投保年齡上限： 直接要求保險公司打破傳統(tǒng)限制，開發(fā)可供70歲及以上高齡老人投保的產(chǎn)品，擴大保障覆蓋范圍。
· 放寬投保條件： 明確要求對有既往癥和慢性病的老年人群給予“合理保障”。這是解決老年人“投保難”問題的關(guān)鍵，鼓勵開發(fā)責任除外、加費承保等非標準體保險產(chǎn)品，而非一概拒保。
· 優(yōu)化產(chǎn)品設計和體驗：
· 科學定價： 基于更精準的數(shù)據(jù)分析和風險管理，制定老年人能夠負擔的保費。
· 簡化流程： 優(yōu)化投保和理賠流程，適應老年人對智能化工具不熟悉的特點，提升服務便利性。
· 豐富產(chǎn)品供給：
· 開發(fā)醫(yī)療和意外險： 重點開發(fā)滿足老年人最迫切需求的醫(yī)療保險（應對高額醫(yī)療支出）和意外傷害保險（應對跌倒等風險）。
· 開發(fā)特定疾病保險： 加強研究，開發(fā)針對阿爾茨海默病、帕金森病等老年高發(fā)特定疾病的保險產(chǎn)品。
2. 對兒童群體：
· 條款雖簡短，但方向明確：提高保障水平。
· 這通常意味著鼓勵開發(fā)覆蓋更多兒童特定疾?。ㄈ绾币姴?、自閉癥等）、提供更高保額、以及包含兒童教育、成長等責任的創(chuàng)新型保險產(chǎn)品。
政策背景與意圖解讀：
1. 應對人口老齡化國家戰(zhàn)略： 中國正在加速進入深度老齡化社會，老年人的健康保障和養(yǎng)老需求巨大，但商業(yè)保險供給存在明顯短板。該政策是金融體系響應國家戰(zhàn)略、參與構(gòu)建養(yǎng)老保障第三支柱的具體舉措。
2. 解決市場痛點： 長期以來，老年人面臨“選擇少、保費貴、限制多、難投?！钡睦Ь场Ｔ撐募睋暨@些痛點，從監(jiān)管層面強力推動保險公司“啃硬骨頭”，開發(fā)真正惠及老年人的產(chǎn)品。
3. 擴大保險覆蓋面： 通過要求保險公司服務非標準體人群和高齡人群，旨在讓保險保障惠及更廣泛的人群，發(fā)揮保險的社會“穩(wěn)定器”作用。
4. 鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新： 政策不是在要求保險公司做虧本生意，而是鼓勵其通過更精細化的風險管理、更科學的數(shù)據(jù)分析（如醫(yī)保數(shù)據(jù)、健康大數(shù)據(jù)應用）和產(chǎn)品設計創(chuàng)新，在控制風險的同時開拓巨大的“藍海”市場。
市場影響與趨勢：
自該文件發(fā)布以來，保險市場已經(jīng)出現(xiàn)了一系列積極變化：
· 產(chǎn)品數(shù)量增加： 市面上專為老年人設計的保險產(chǎn)品（俗稱“孝心安”、“老人專屬”等）顯著增多。
· 投保年齡延伸： 不少百萬醫(yī)療險、防癌險的投保年齡上限放寬至70歲、75歲甚至80歲。
· 非標體產(chǎn)品出現(xiàn)： 出現(xiàn)了更多針對高血壓、糖尿病等慢性病患者的專屬醫(yī)療險，采用“除外承?！被颉凹淤M承?！钡姆绞教峁┯邢薇Ｕ?。
· 特定疾病保險發(fā)展： 針對阿爾茨海默病（老年癡呆）等疾病的保險產(chǎn)品開始從無到有，逐步發(fā)展。
總結(jié)來說， 該條款是一份強有力的監(jiān)管指引，它清晰地命令保險公司必須重視并解決老年人和兒童的保險保障缺口。它不僅僅是為了“豐富產(chǎn)品供給”，更是為了推動保險業(yè)的包容性發(fā)展，讓保險保障覆蓋傳統(tǒng)上被忽視的群體， 這對于完善我國多層次社會保障體系具有深遠的意義。
銀保監(jiān)會提升老年人兒童保險保障
2025-09-16 21:00來源：白豐閣
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