據(jù)自媒體“數(shù)說的述說”報道，最近在某股份制銀行一次公開會議上，一組數(shù)據(jù)引發(fā)了業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注，該行個人消費貸款中，互聯(lián)網(wǎng)貸款僅以25%的規(guī)模占比，撐起了74%的營收貢獻。總結(jié)也非常簡單直接，互聯(lián)網(wǎng)貸款已成為銀行利潤增長的核心引擎，也是差異化競爭的關(guān)鍵抓手。
開甲財經(jīng)注意到，在該文評論區(qū)，有網(wǎng)友點出上述股份制銀行為“青島銀行”。根據(jù)青島銀行披露的2025半年度報告顯示，截至報告期末，該行個人消費貸款184.58億元，占該行零售貸款總額的24.35%。另據(jù)新世紀資信評級報告顯示，截至2024年末，青島銀行個人消費貸款占該行零售貸款25.69%。
雖然青島銀行的個人消費貸款規(guī)模占零售貸款比例接近25%，但某股份制銀行的的個人消費貸款產(chǎn)品不包括個人經(jīng)營貸款，而青島銀行的個人經(jīng)營貸款占比近15%。某股份制銀行是否為青島銀行不得而知，但并不妨礙小編借此分析一下青島銀行。
公開資料顯示，青島銀行成立于1996年11月，2015年12月3日在香港聯(lián)交所上市，2019年1月16日在深交所上市，為山東省首家上市銀行、全國第二家A+H上市城商行，前三大股東分別為海爾集團、意大利聯(lián)合圣保羅銀行、 青島國信集團。青島銀行在山東省內(nèi)設(shè)有17家分行，營業(yè)網(wǎng)點超200個，旗下設(shè)有青銀金租、青銀理財兩家控股子公司，管理總資產(chǎn)超9000億元。
青島銀行2025半年度報告披露，截至報告期末，該行資產(chǎn)總額7430.28億元，較上年末增長7.69%；貸款總額3684.06億元，較上年末增長8.14%。不良貸款率1.12%，較上年末下降0.02個百分點，撥備覆蓋率252.80%，較上年末上升11.48個百分點。
報告期內(nèi)，青島銀行實現(xiàn)營業(yè)收入76.62億元，同比增長7.50%；實現(xiàn)歸母凈利潤31.52億元，同比增長16.05%。凈利差（生息資產(chǎn)平均收益率-計息負債平均成本率）1.73%，較上年同期下降0.09個百分點；平均總資產(chǎn)回報率（ROE）0.88%，較上年同期上升0.02個百分點。
截至2025年6月末，青島銀行公司類貸款2926.12億元，占貸款總額的79.43%；不良貸款余額23.27億元，不良貸款率0.80%。其中，房地產(chǎn)業(yè)貸款245.55億元，不良貸款率1.89%，批發(fā)和零售業(yè)貸款591.43億元，不良貸款率1.27%。
零售貸款（個人貸款和墊款）757.94億元（含信用卡），占貸款總額的20.57%；不良貸款余額18.05億元，不良貸款率2.38%。其中，個人住房按揭貸款463.81億元，個人消費貸款184.58億元，以及個人經(jīng)營貸款109.55億元，分別占零售貸款的61.19%、24.35%以及14.45%。
根據(jù)半年報披露，報告期末，青島銀行零售貸款（含信用卡）余額757.94億元，零售貸款（不含信用卡）余額671.24億元，較上年末下降7.65億元，降幅1.13%。報告期內(nèi)，青島銀行實現(xiàn)零售貸款利息收入14.88 億元，零售貸款平均收益率4.12%，較去年同期下降 0.89個百分點。
根據(jù)披露計算，青島銀行零售貸款含信用卡余額與不含信用卡余額相差86.70億元。然而，根據(jù)上下文內(nèi)容，青島銀行零售貸款（含信用卡）分為個個人住房按揭貸款、個人消費貸款，以及個人經(jīng)營貸款，信用卡余額只能劃入個人消費貸款中。
然而，根據(jù)青島銀行半年度報告披露，截至2025年6月末，該行個人消費貸款余額184.58億元，其中個人互聯(lián)網(wǎng)貸款余額119.11億元。據(jù)此計算，個人互聯(lián)網(wǎng)貸款之外的個人消費貸款總計65.47億元。顯然，青島銀行信用卡余額不可能86.70億元，是小編理解錯誤還是披露不全？
個人消費貸款方面，青島銀行積極開展互聯(lián)網(wǎng)貸款經(jīng)營策略轉(zhuǎn)型，豐富自營“青易融”互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，上線商戶貸、農(nóng)戶貸等子產(chǎn)品。報告期末，該行個人消費貸款余額184.58億元，較上年末下降16.63 億元，降幅8.27%；其中，個人互聯(lián)網(wǎng)貸款余額119.11億元，省內(nèi)投放占比穩(wěn)步提升。
新世紀資信發(fā)布的評級報告顯示，截至2024年末，青島銀行個人經(jīng)營貸款、個人住房貸款和個人消費貸款占零售貸款余額的比重分別為14.07%、60.25%和25.69%。截至2024年末，該行個人消費貸款余額 201.21億元，較上年末減少17.22億元，降幅 7.88%；其中，個人互聯(lián)網(wǎng)貸款余額124.43億元，助貸模式發(fā)放的個人互聯(lián)網(wǎng)貸款占比較高。
助貸模式發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款主要通過與第三方平臺合作進行導(dǎo)流獲客，對部分子產(chǎn)品引入融資性擔保公司或保險公司進行增信，獲客合作方主要包括字節(jié)跳動、度小滿等頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺；增信合作方主要包括：平安財險和平安融易等。此外，青島銀行亦與持牌機構(gòu)采取聯(lián)合貸款的方式發(fā)放個人消費類貸款。
2025年10月1日起，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱“助貸新規(guī)”）將正式實施。新規(guī)要求商業(yè)銀行對合作機構(gòu)實行“白名單”管理，并嚴禁與名單外機構(gòu)合作。開甲財經(jīng)注意到，距離“助貸新規(guī)”正式實施不到半個月，但青島銀行暫未披露該行合作的催收機構(gòu)名單、助貸機構(gòu)名單。
