面對國內(nèi)過萬億規(guī)模的低空經(jīng)濟市場，誰應為風險買單？9月11日，在2025年中國國際服務貿(mào)易交易會上，平安產(chǎn)險總經(jīng)理史良洵公開表示，公司已累計承保超15萬架無人機，提供風險保障超過900億元，為無人機、航空器提供賠付金額超11.7億元。
事實上，被業(yè)界稱為“空中車險”的低空經(jīng)濟保險賽道尚處于起步階段。據(jù)不完全統(tǒng)計，國內(nèi)已有超30家保險公司正在積極布局無人機保險市場，產(chǎn)品數(shù)量多達上百款。然而，在業(yè)內(nèi)人士看來，保險業(yè)在無人機領域仍面臨風險定價復雜、技術能力缺口及消費者認識不清等諸多待解難題。對于險企來說，這一嶄新賽道是機會還是挑戰(zhàn)，仍需時間觀察。
低空經(jīng)濟，是指通常在垂直高度1000米以下，根據(jù)實際需要可延伸至不超過3000米的空域，以有人或無人駕駛航空器的低空飛行活動為牽引，輻射多領域的綜合性經(jīng)濟形態(tài)。去年1月，國務院發(fā)布的《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》正式生效，這標志著我國無人駕駛航空產(chǎn)業(yè)步入了法治化、規(guī)范化的新階段。
去年以來，低空經(jīng)濟在全國各地持續(xù)升溫。多個省級行政區(qū)紛紛發(fā)布具體政策文件，一些地方政府還建立了專門的產(chǎn)業(yè)基金，為低空經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展提供了有力支撐。據(jù)中國民用航空局預測，2025年中國低空經(jīng)濟市場規(guī)模將達1.5萬億元，到2035年有望突破3.5萬億元。
然而，在低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)崛起的同時，無人機的安全誰來守護？
去年7月，人保財險發(fā)布了全國首個“低空飛行器專屬保險”，全面保障了財產(chǎn)損失、第三者責任以及上機人員責任等主要風險，并覆蓋鏈路丟失、操作失誤、外部撞擊等特殊風險，可由企業(yè)自主選擇靈活投保，精準填補了低空經(jīng)濟保險產(chǎn)品的空白。
緊接著，去年9月，中再產(chǎn)險與太保產(chǎn)險共同發(fā)布“低空經(jīng)濟第三者責任險”保險創(chuàng)新成果，系統(tǒng)性地構建核心條款、承保指引和服務規(guī)范等準則，成果中的核心條款已成為國內(nèi)首個無人駕駛航空第三者責任保險地區(qū)示范性條款。
據(jù)不完全統(tǒng)計，國內(nèi)目前已有超30家保險公司布局無人機保險市場，產(chǎn)品數(shù)量多達上百款，涵蓋“基礎責任險”“設備損失險”“綜合保障險” 等多種類型，還細分出“個人版”“企業(yè)版”“行業(yè)定制版”等。
相較保險公司的積極嘗試入局，政策配套方面則稍顯“遲緩”。直到今年7月，深圳市才發(fā)布了全國首個《深圳地區(qū)無人駕駛航空器第三者責任保險服務指引》，這份被業(yè)界視為行業(yè)里程碑的規(guī)范性文件，針對無人機保險領域建立了系統(tǒng)性的承保與理賠標準框架。如要求條款名稱應當包含并體現(xiàn)“無人機”等字樣，不得以惡意低價擾亂市場等。
不過，與車險等成熟產(chǎn)品相比，低空經(jīng)濟保險的風險狀況更加復雜，加上無人機應用仍屬于新興事物，相關的法律法規(guī)也有待進一步完善，因此要深度挖掘“空中車險”的潛力，還需要險企加大研究力度，創(chuàng)新產(chǎn)品和運營模式。
“無人機類型多樣，且面臨新型應用場景，目前行業(yè)缺乏長期、細分的風險數(shù)據(jù)積累，這導致保險公司難以精準量化風險，定價較為粗放?！北本┕ど檀髮W經(jīng)濟學院碩士生校外導師支培元認為，技術層面實現(xiàn)與政府監(jiān)管系統(tǒng)的數(shù)字化連接需要保險公司投入大量資源，中小險企可能面臨技術壁壘；消費者認知仍有較大空間，許多無人機使用者對保險義務認識不清。
對此，浙商財產(chǎn)保險股份有限公司安徽分公司王小亭此前撰文稱，保險公司應結合不同應用場景下的風險模式與客戶需求，推出定制化的方案。比如，在物流領域，推出針對無人機運輸貨物的損壞、丟失風險等專項保賠方案。此外，保險公司還應探索建立靈活的保費費率調(diào)整機制，結合無人機的飛行記錄、風險管控水平等因素進行保費的調(diào)整。
針對如何解決歷史數(shù)據(jù)缺乏，難以準確評估風險的問題，有專家表示，保險公司可與無人機制造商、運營商合作，收集飛行數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術建立風險評估模型，提高風險評估準確性。
值得一提的是，9月11日，平安產(chǎn)險發(fā)布的《低空經(jīng)濟新興風險治理與保險創(chuàng)新白皮書》認為，面對低空經(jīng)濟“市場容量大、投保主體類型多、事故多且散”的特點，需打破傳統(tǒng)通用航空保險的服務慣性，構建高效、便捷、全流程的線上化服務體系，提升服務效率與客戶體驗。
有法律專業(yè)人士認為，隨著無人機規(guī)模和體量的持續(xù)增長、適配多種應用場景的無人機不斷豐富，保險需求也將提升，低空經(jīng)濟想要飛得又“穩(wěn)”又“好”，亟須建立“保險兜底風險、法律劃定邊界、技術固化證據(jù)”的治理體系，進一步加強頂層設計和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，完善無人機產(chǎn)品相關的保險制度、加強相關領域的法律建設、完善無人機產(chǎn)品保險責任認定機制，解決司法實踐中出現(xiàn)的痛點問題。
