當(dāng)北京奶茶店的店員熟練地指引顧客“把手機(jī)往機(jī)具上碰一下”，當(dāng)超市收銀臺(tái)的“碰一下支付”提示牌與二維碼并排擺放，一種沉寂十年的支付技術(shù)正重新吸引大眾視野。
依托NFC近場(chǎng)通信技術(shù)的“碰一下”支付再度襲來(lái)。數(shù)據(jù)顯示，自2024年6月推出市場(chǎng)，“支付寶碰一下”用戶數(shù)突破2億，用時(shí)僅一年有余。
回溯移動(dòng)支付的發(fā)展歷程，早在移動(dòng)支付誕生初期，就曾存在掃碼支付與NFC近場(chǎng)支付之辯。
2016年，央行正式認(rèn)可掃碼支付的合規(guī)性，恰逢智能手機(jī)普及率飆升至93.2%，掃碼支付憑借“用戶側(cè)零成本、商戶側(cè)一張A4紙即可實(shí)現(xiàn)”的極致普惠性，迅速占領(lǐng)市場(chǎng)。
彼時(shí)，第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模也伴隨掃碼支付的興起而壯大。艾瑞咨詢此前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年中國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)完成移動(dòng)支付交易金額達(dá)38萬(wàn)億元人民幣，約為美國(guó)的50倍。
同一時(shí)期，支付寶、微信等第三方支付機(jī)構(gòu)因較早進(jìn)行掃碼支付的研究和推廣，在監(jiān)管者對(duì)金融創(chuàng)新的寬容中，取得市場(chǎng)份額的快速增長(zhǎng)。
根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年僅一季度中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模就達(dá)到22.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)113.4%，環(huán)比增長(zhǎng)22.9%。其中，支付寶的市場(chǎng)份額達(dá)到了54.0%，財(cái)付通市場(chǎng)份額達(dá)到了40.0%，其他眾多支付企業(yè)的市場(chǎng)份額之和為6.0%。
盡管兩大巨頭一度占有市場(chǎng)90%的份額，但線下移動(dòng)支付市場(chǎng)份額的爭(zhēng)奪從二維碼問(wèn)世就已注定，且在過(guò)去十年間歷經(jīng)了劇變。
螞蟻集團(tuán)資深副總裁、首席市場(chǎng)官陳亮在2024年底的一場(chǎng)播客訪談中坦言，在2015年底，支付寶與微信支付在線下支付市場(chǎng)的份額仍是七三開，到2016年底，這一比例幾乎倒轉(zhuǎn)了過(guò)來(lái)。
微信支付則憑借社交平臺(tái)的強(qiáng)大黏性，在線下支付場(chǎng)景中一直占據(jù)了可觀的份額。伴隨兩大支付巨頭市場(chǎng)份額爭(zhēng)奪戰(zhàn)，掃碼支付也一度成為“王者”。
相比于掃碼支付，“碰一下”支付只需解鎖手機(jī)(確保NFC開啟)，將手機(jī)貼近商戶機(jī)具即可完成交易，操作時(shí)間為3秒-5秒，步驟減少四步。
多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，借助“碰一下”的推出，支付寶有望找回曾經(jīng)在線下移動(dòng)支付市場(chǎng)失去的份額。
在“碰一下”與掃碼支付同臺(tái)競(jìng)技時(shí)，中國(guó)線下移動(dòng)支付市場(chǎng)早已告別單一形態(tài)，進(jìn)入技術(shù)、渠道更為豐富的多維階段。
刷臉支付在不便掏手機(jī)的場(chǎng)景中仍有用武之地；刷掌支付憑借便捷性覆蓋多地商鋪，積累千萬(wàn)用戶；智能眼鏡支付嘗試以“看一下”減少手機(jī)依賴；數(shù)字人民幣試點(diǎn)擴(kuò)圍，個(gè)人錢包數(shù)量可觀；非接觸式拍卡過(guò)閘在軌道交通場(chǎng)景不斷突破；支付寶推出國(guó)內(nèi)首個(gè)“AI付”??
繁榮背后亦有細(xì)節(jié)值得關(guān)注，在2023年9月舉辦的第十二屆中國(guó)支付清算論壇上，時(shí)任中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)張青松表示中國(guó)移動(dòng)支付普及率達(dá)到86%，居全球第一。
“移動(dòng)支付普及率達(dá)到86%說(shuō)明市場(chǎng)一定程度趨于飽和，進(jìn)入存量階段?！币晃恢Ц度耸繉?duì)此說(shuō)道。
國(guó)內(nèi)市場(chǎng)趨于飽和之下，出海成為支付巨頭的必然選擇。根據(jù)點(diǎn)點(diǎn)數(shù)據(jù)，全球移動(dòng)支付市場(chǎng)預(yù)計(jì)未來(lái)三年將持續(xù)保持20%的增速，2026年全球移動(dòng)支付市場(chǎng)有望突破30萬(wàn)億美元。
為此，支付寶、微信支付、中國(guó)銀聯(lián)(下稱“銀聯(lián)”)等頭部機(jī)構(gòu)紛紛將目光投向國(guó)際市場(chǎng)，積極布局跨境支付業(yè)務(wù)，并將國(guó)內(nèi)成熟的移動(dòng)支付產(chǎn)品與技術(shù)推向全球，中國(guó)支付也隨之逐步走出國(guó)門。
中信建投分析認(rèn)為，支付寶強(qiáng)勢(shì)推出NFC技術(shù)為核心的“碰一下”，即為了應(yīng)對(duì)微信競(jìng)爭(zhēng)壓力，也是為了更好地拓展海外市場(chǎng)。支付寶“碰一下”更貼合國(guó)外支付使用習(xí)慣，有望在海外增量市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得更大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
顯然，從現(xiàn)金到銀行卡，從掃碼到“碰一下”，移動(dòng)支付的每一次迭代，都在重構(gòu)人們的支付習(xí)慣與商業(yè)邏輯。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛認(rèn)為，“碰一下支付”借助極致便捷和更高安全性，在公交、地鐵、無(wú)人收銀快餐、校園等部分場(chǎng)景確實(shí)能挑戰(zhàn)掃碼，全面替代尚難，但可形成“掃碼+近場(chǎng)(碰一下)”雙主流格局，市場(chǎng)份額會(huì)動(dòng)態(tài)再平衡。
“碰一下”崛起：尋找逝去的十年
沉浮十年。
基于NFC近場(chǎng)通信技術(shù)、打破傳統(tǒng)掃碼支付操作流程的“碰一下”支付，終因NFC功能手機(jī)的普及和巨頭支付寶的巨額補(bǔ)貼推廣，再度崛起。
最新數(shù)據(jù)顯示，截至目前，“碰一下”已覆蓋全國(guó)400+城市、千萬(wàn)商家引入，服務(wù)用戶突破2億。
而市場(chǎng)最早嗅到碰一下支付有望崛起的數(shù)字來(lái)自今年4月。支付寶此前提供的數(shù)據(jù)顯示，自2024年6月首筆交易誕生起，用時(shí)321天，支付寶“碰一下”用戶突破1億規(guī)模。
根據(jù)梅特卡夫定律，一個(gè)網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值與其用戶數(shù)量的平方成正比?！盎ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)非?？粗貏?chuàng)新產(chǎn)品用戶規(guī)模突破一億，因?yàn)檫@一規(guī)模往往意味著產(chǎn)品在市場(chǎng)上取得了階段性突破，具有重要的戰(zhàn)略意義和商業(yè)價(jià)值?！币晃恢Ц妒袌?chǎng)人士說(shuō)道。
反觀支付寶的掃碼支付與刷臉支付，二者分別耗時(shí)30個(gè)月和15個(gè)月實(shí)現(xiàn)用戶破1億規(guī)模。上述支付市場(chǎng)人士表示，碰一下的普及速度刷新了紀(jì)錄，成為有史以來(lái)用戶數(shù)最快達(dá)到億級(jí)的移動(dòng)支付方式。
經(jīng)過(guò)一年有余的大力推廣，碰一下收款機(jī)具和點(diǎn)餐碼牌幾乎遍布北京各大商場(chǎng)，與二維碼同臺(tái)競(jìng)技。值得注意的是，為兼顧用戶使用習(xí)慣，碰一下收款機(jī)具也可使用二維碼支付。
碰一下支付與二維碼支付有何不同？
支付寶方面表示，“碰一下”和“掃一下”都屬于條碼支付。區(qū)別在于“掃一下”使用了手機(jī)上的顯示屏和攝像頭，“碰一下”使用了手機(jī)上的NFC(近場(chǎng)通信)技術(shù)，在使用上述傳感器完成交互后，支付在網(wǎng)絡(luò)端完成。
在具體的使用中，“碰一下”支付表現(xiàn)為：消費(fèi)者在購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)，可以通過(guò)手機(jī)上的近距離無(wú)線通訊功能，實(shí)現(xiàn)刷手機(jī)消費(fèi)。在這個(gè)過(guò)程中，用戶無(wú)需打開App，只需手機(jī)解鎖且NFC處于開啟狀態(tài)，用手機(jī)碰一下商家的支付設(shè)備，即可完成支付。
從操作時(shí)間來(lái)看，掃碼支付所需的平均時(shí)間為15秒-30秒，“碰一下”支付操作的時(shí)間是3秒-5秒。
回望移動(dòng)支付發(fā)展的歷程，“碰一下”支付并非悄然誕生。
螞蟻集團(tuán)副總裁、支付事業(yè)群聯(lián)席總裁李佳佳對(duì)《財(cái)經(jīng)》強(qiáng)調(diào)，“碰一下”本質(zhì)上是一種創(chuàng)新的交互方式，其應(yīng)用并不局限在支付領(lǐng)域。這項(xiàng)技術(shù)最初是從支付場(chǎng)景起步，逐步延展至支付以外更多元的服務(wù)場(chǎng)景，也會(huì)讓大眾對(duì)其在支付方面的應(yīng)用認(rèn)知更廣泛。
李佳佳認(rèn)為，如果將“碰一下”視作是鏈接用戶和服務(wù)的“新入口”，它將展現(xiàn)出無(wú)限的想象空間——眾多線下場(chǎng)景都可以用“碰一下”重做一遍，從而提升服務(wù)的效率。螞蟻集團(tuán)提出“萬(wàn)物可碰，碰出萬(wàn)物”的戰(zhàn)略意圖。
因起步于支付場(chǎng)景，碰一下的敘事在支付領(lǐng)域已十年有余，也因此為當(dāng)前的崛起奠定了深厚的基礎(chǔ)。
一個(gè)比較大的背景是，2014年，作為新研發(fā)的產(chǎn)品，條碼支付當(dāng)時(shí)被各種風(fēng)險(xiǎn)警示、投訴，監(jiān)管部門出于安全考量，不得不宣告二維碼支付暫停。直到2016年中國(guó)人民銀行宣布二維碼合規(guī)化后才重新啟動(dòng)。
接近監(jiān)管層人士此前曾透露，彼時(shí)，暫停掃碼支付項(xiàng)目后的銀聯(lián)，聯(lián)合銀行和運(yùn)營(yíng)商將業(yè)務(wù)聚焦到了NFC支付，并在2015年末，推出了以非接觸支付技術(shù)為核心的銀聯(lián)移動(dòng)支付云閃付，其中涵蓋NFC支付創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用。
但受限于NFC對(duì)手機(jī)功能的特殊要求，銀聯(lián)NFC業(yè)務(wù)市場(chǎng)推廣有限。支付寶、微信亦在研究、分析了技術(shù)和市場(chǎng)后，在當(dāng)時(shí)放棄了NFC業(yè)務(wù)，將掃碼支付定位為自己的業(yè)務(wù)主線。
到了2023年初，市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了顯著變化。據(jù)BGD咨詢數(shù)據(jù)，2024年每賣十部手機(jī)，就有七部支持NFC。這意味著手機(jī)廠商支持NFC技術(shù)的條件已經(jīng)成熟。
上述支付市場(chǎng)人士表示，手機(jī)NFC功能的普及率快速提升，是支付寶再次重力推廣碰一下支付的一個(gè)重要外力。從客觀條件來(lái)看，四大因素讓支付寶選擇在2024年正式推出“碰一下”。
一是中國(guó)移動(dòng)支付的用戶普及率已經(jīng)超過(guò)86%，大眾對(duì)手機(jī)支付形成了高度依賴和信任，這為“碰一下”奠定了廣泛用戶基礎(chǔ)。
二是越來(lái)越多的智能手機(jī)支持NFC功能，硬件滲透率不斷提升，為“碰一下”提供了堅(jiān)實(shí)的終端設(shè)備支撐。
三是中國(guó)制造在硬件產(chǎn)業(yè)鏈方面已相當(dāng)成熟，能保障“碰一下”所需設(shè)備的大規(guī)模生產(chǎn)與鋪設(shè)，進(jìn)一步推動(dòng)該技術(shù)應(yīng)用的規(guī)?；瘮U(kuò)展。
四是中國(guó)大量的線下服務(wù)場(chǎng)景已經(jīng)接入互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了在線化，并且這一趨勢(shì)還在持續(xù)。但是用更便捷的從物理到網(wǎng)絡(luò)世界的接入點(diǎn)還有大把的創(chuàng)新空間。這也是NFC的機(jī)會(huì)點(diǎn)。
現(xiàn)實(shí)中，螞蟻也有自己的考量。李佳佳表示，盡管目前掃碼已經(jīng)非常便捷，但仍有一些用戶的需求沒(méi)有得到完全滿足。比如視障人群或者視力退化的老年人，如何更輕松、無(wú)障礙地完成支付？再如，隨著中國(guó)對(duì)外開放程度不斷提高，入境游客越來(lái)越多，他們習(xí)慣從銀行卡到手機(jī)NFC一碰即付，我們能否以他們熟悉的交互方式快速響應(yīng)其需求？
“正是出于對(duì)這些痛點(diǎn)的洞察，‘碰一下’應(yīng)運(yùn)而生——讓支付更簡(jiǎn)單?！崩罴鸭颜f(shuō)。
博通咨詢資深金融業(yè)分析師王蓬博認(rèn)為，多屏支付時(shí)代還沒(méi)有到來(lái)，用戶支付使用最多的硬件工具仍然是手機(jī)，手機(jī)是支付第一終端入口。此外，近年來(lái)隨著中國(guó)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，手機(jī)NFC普及率穩(wěn)步提高，已經(jīng)能夠支撐支付寶通過(guò)持續(xù)不斷投入來(lái)創(chuàng)造彎道超車的機(jī)會(huì)。
碰一下vs掃碼：消費(fèi)者選擇誰(shuí)？
盡管“碰一下”和“掃一下”在技術(shù)層面均屬于條碼支付，但二者因操作時(shí)間和流程不同，消費(fèi)者感受也不盡相同。
從支付場(chǎng)景來(lái)看，一次交易通常只需選擇一種支付方式即可完成，那么如果在這兩種方式之間做選擇，就注定了此消彼長(zhǎng)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。
事實(shí)上，早在移動(dòng)支付誕生初期，就曾存在掃碼支付與NFC支付(近場(chǎng)支付)之辯。
在移動(dòng)支付發(fā)展初期，曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)多種支付方案，其中包括二維碼支付和NFC支付。多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)《財(cái)經(jīng)》表示，當(dāng)年二維碼支付方案勝出，非常關(guān)鍵的一個(gè)因素是成本。在用戶側(cè)，彼時(shí)內(nèi)置NFC功能的手機(jī)較少，且價(jià)格相對(duì)高昂；在商戶側(cè)，NCF支付機(jī)具鋪設(shè)成本要數(shù)百元甚至上千元，推廣難度也較大。與之相比，二維碼支付在用戶側(cè)成本為零，在商戶側(cè)成本可以低至一張A4紙。
不過(guò)，NFC支付的安全性和便捷性一度被認(rèn)為超過(guò)二維碼，且更具國(guó)際通用性，因此也被看作未來(lái)移動(dòng)支付的重要發(fā)展趨勢(shì)。
現(xiàn)實(shí)中，碰一下支付已經(jīng)被消費(fèi)者接納。一位商家對(duì)《財(cái)經(jīng)》表示，目前其店內(nèi)碰一下支付和二維碼支付份額基本上是對(duì)半開。
一位北京奶茶店的線下工作人員也向《財(cái)經(jīng)》表示，她所在奶茶店既支持掃碼支付，也支持“碰一下”支付。因?yàn)橛行麄餮a(bǔ)貼，支付寶用戶基本都用“碰一下”買單。掃碼支付主要以微信支付為主，占比為80%左右，支付寶掃碼支付占比在20%左右?！澳芸吹贸鰜?lái)，支付寶碰一下支付加上支付寶掃碼支付的量與微信掃碼支付的量已經(jīng)整體接近?！?/p>
與二維碼支付相比，碰一下支付減少了操作步驟。博通分析報(bào)告稱，用戶解鎖手機(jī)一碰即可完成支付，操作步驟較掃碼減少四步，支付時(shí)長(zhǎng)壓縮至5秒內(nèi)。
在實(shí)際應(yīng)用中，商戶則會(huì)根據(jù)自己的考量來(lái)做具體的設(shè)置。例如一家超市的工作人員則表示，該超市碰一下支付需要進(jìn)入小程序并輸入密碼，“這個(gè)密碼設(shè)置由我們店自己設(shè)置，進(jìn)入小程序則可以帶動(dòng)二次消費(fèi)”。
幾家小店工作人員都表示，因?yàn)榕鲆幌轮Ц恫粌H補(bǔ)貼用戶，也補(bǔ)貼商戶，所以他們使用碰一下支付的積極性也比較高。
也有店面工作人員坦言，“有時(shí)會(huì)出現(xiàn)碰不上的情況，因?yàn)榕鲆幌轮Ц缎枰c(diǎn)一下確定彈窗，有的消費(fèi)者還不習(xí)慣，有時(shí)候直接碰，因?yàn)榉磸?fù)操作，所以實(shí)際支付的時(shí)間可能也超過(guò)5秒鐘了?！?/p>
李佳佳也直言，如何讓更多的用戶對(duì)“碰一下”從“感到新奇”到“養(yǎng)成習(xí)慣”？這需要他們持續(xù)迭代產(chǎn)品體驗(yàn)，拓展更多場(chǎng)景，并持續(xù)進(jìn)行用戶溝通和市場(chǎng)培育。
而“碰一下”交互技術(shù)盡快實(shí)現(xiàn)“萬(wàn)物可碰”的愿景，挑戰(zhàn)在于，如何與各行各業(yè)和成千上萬(wàn)的合作伙伴共同創(chuàng)新，一起去設(shè)計(jì)和開發(fā)新的服務(wù)場(chǎng)景方案，構(gòu)建繁榮的“碰一下”生態(tài)。
現(xiàn)實(shí)中，碰一下支付想持續(xù)做大規(guī)模亦不無(wú)挑戰(zhàn)，包括掃碼支付客戶黏度、信任度建立以及成本的問(wèn)題。
國(guó)內(nèi)近十年間，二維碼支付顯然已經(jīng)成為比較主流的支付習(xí)慣，這是碰一下支付拓展市場(chǎng)必須要面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。
中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)2024年發(fā)布的《2023年移動(dòng)支付個(gè)人用戶使用情況調(diào)查報(bào)告》顯示，手機(jī)掃碼或出示二維碼支付仍是用戶最常使用的支付方式，滲透率高達(dá)92.7%。這種強(qiáng)大的用戶習(xí)慣，使得“碰一下”支付想要在市場(chǎng)中分得一杯羹，必須付出更多的努力。
顯然，用戶習(xí)慣的改變是“碰一下”支付面臨的一大難題。掃碼支付經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，早已深入人心，成為大多數(shù)人生活中不可或缺的一部分。
李佳佳認(rèn)為，在支付領(lǐng)域也不存在萬(wàn)能靈藥可以一種支付方式適合所有場(chǎng)景。因此，“碰一下”和掃碼支付并非替代關(guān)系，而是互補(bǔ)共存，共同服務(wù)不同用戶群體和商業(yè)場(chǎng)景，為各類商戶及消費(fèi)者提供多樣、適配的支付選擇。
王蓬博表示，碰一下減少了支付步驟，但需要用戶做一些前置工作，比如NFC的相關(guān)設(shè)置。同時(shí)，碰一下機(jī)具鋪設(shè)和推廣都需要花費(fèi)不少成本。
在本輪“碰一下”推廣過(guò)程中，支付寶基本上免費(fèi)向商戶提供機(jī)具，并對(duì)商戶和用戶都設(shè)置了激勵(lì)機(jī)制。此外，多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)《財(cái)經(jīng)》表示，碰一下本質(zhì)上仍是條碼支付，這意味著商戶側(cè)的收單費(fèi)率與掃碼支付相同。不過(guò)，與基于銀行卡的NFC支付相比，碰一下商戶承擔(dān)的費(fèi)率具有一定優(yōu)勢(shì)。
此外，“碰一下”支付在其推廣初期，安全問(wèn)題成為了橫亙?cè)谟脩粜闹械氖滓獡?dān)憂。支付寶則采用了多重安全保障措施，并推出了“你敢碰我敢賠”的承諾。
據(jù)《財(cái)經(jīng)》了解，截至目前，尚未出現(xiàn)因使用“支付寶碰一下”功能而導(dǎo)致被盜刷并產(chǎn)生賠付的案例。
上述支付市場(chǎng)人士表示，從誕生背景來(lái)看，“碰一下”支付是在掃碼支付普及且局限性顯現(xiàn)，以及NFC技術(shù)成熟、市場(chǎng)條件具備的情況下應(yīng)運(yùn)而生的。它不僅是支付寶在支付領(lǐng)域的又一次創(chuàng)新嘗試，更是對(duì)未來(lái)支付方式發(fā)展方向的一次大膽探索。
在其他支付方式還未形成主流之前，二者在市場(chǎng)份額上會(huì)呈現(xiàn)怎樣的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)？上述支付市場(chǎng)人士認(rèn)為，二者實(shí)際的發(fā)展會(huì)受設(shè)備兼容性、用戶使用習(xí)慣、不同場(chǎng)景需求等因素影響。因此，“碰一下”與“掃一下”最終會(huì)走向怎樣的市場(chǎng)格局，仍有待持續(xù)關(guān)注。
兩巨頭對(duì)壘：市場(chǎng)份額爭(zhēng)奪戰(zhàn)
多位支付人士對(duì)《財(cái)經(jīng)》表示，碰一下與掃碼支付背后，其實(shí)是支付寶與微信支付在線下支付市場(chǎng)的雙強(qiáng)對(duì)決?！爸Ц秾毾Ｍ门鲆幌屡まD(zhuǎn)二維碼支付方面失去的市場(chǎng)份額。”
在支付寶與微信支付的對(duì)決中，不得不提的一個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)是2014年春節(jié)。騰訊推出微信紅包功能，在春節(jié)期間爆火。根據(jù)騰訊當(dāng)時(shí)披露的數(shù)據(jù)，2014年除夕到初八，超過(guò)800萬(wàn)用戶參與了搶紅包活動(dòng)。彼時(shí)，馬云稱之為“偷襲珍珠港”。
2015年，微信再接再厲，與央視春晚合作，推出搖一搖搶紅包活動(dòng)，再度獲得巨大成功。微信紅包的連續(xù)爆火，成功激活了微信支付，為后續(xù)微信支付市場(chǎng)份額反超支付寶奠定基礎(chǔ)。
在此之前，支付寶憑借綁卡快捷支付、余額寶等創(chuàng)新產(chǎn)品將二維碼支付推向全國(guó)，是移動(dòng)支付領(lǐng)域的絕對(duì)霸主。據(jù)易觀智庫(kù)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，2013年末，支付寶占據(jù)了移動(dòng)支付市場(chǎng)75%以上的份額。
轉(zhuǎn)折點(diǎn)發(fā)生在2016年前后。
易觀之前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，在支付領(lǐng)域一直遙遙領(lǐng)先的支付寶在2016年四個(gè)季度市場(chǎng)份額分別為：63.4%、55.4%、50.42%、54.1%。
且新一輪的移動(dòng)支付擴(kuò)張，以線下移動(dòng)支付為增長(zhǎng)點(diǎn)。
陳亮在2024年底的一場(chǎng)播客訪談中透露，在2015年底，支付寶與微信支付在線下支付市場(chǎng)的份額仍是七三開，到2016年底，這一比例幾乎倒轉(zhuǎn)了過(guò)來(lái)。
在前述訪談中，陳亮提到一個(gè)關(guān)鍵事件——監(jiān)管整頓“二清市場(chǎng)”，即禁止沒(méi)有獲得央行支付業(yè)務(wù)許可的單位或個(gè)人，在持牌收單機(jī)構(gòu)的支持下實(shí)際從事支付業(yè)務(wù)。
為滿足監(jiān)管要求，支付寶一度切斷了線下ISV服務(wù)商(獨(dú)立軟件供應(yīng)商)的支付接口。彼時(shí)，大量街邊小店的支付寶二維碼主要由ISV服務(wù)商鋪設(shè)。支付接口被切斷后，不少店鋪貼上“本店不支持支付寶”的提示。
“中國(guó)大量的支付市場(chǎng)份額或者叫筆數(shù)在線下，并且不是來(lái)自于規(guī)?；纳碳遥∏∈邱R路邊的這些小店?！标惲琳J(rèn)為，支付寶團(tuán)隊(duì)當(dāng)時(shí)對(duì)支付市場(chǎng)存在一定誤判，直到2017年前后意識(shí)到問(wèn)題，及時(shí)恢復(fù)小店支付接口，但用戶使用微信支付的習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，扭轉(zhuǎn)相當(dāng)困難。
在上述支付市場(chǎng)人士看來(lái)，微信掃碼支付市場(chǎng)份額高于支付寶，還有以下原因：日常人們使用微信頻次高，線下覆蓋程度深，社交與支付融合緊密以及小程序生態(tài)的助力。
此后，支付寶也通過(guò)與央視春晚合作集五福等方式，試圖重新奪回線下移動(dòng)支付份額。
2017年，支付寶在杭州肯德基的Kpro餐廳上線刷臉支付，標(biāo)志著其刷臉支付進(jìn)入商用階段。市場(chǎng)對(duì)此解讀為，支付寶希望用刷臉支付實(shí)現(xiàn)線下支付市場(chǎng)的換道超車。
2018年，支付寶領(lǐng)先推出刷臉支付設(shè)備蜻蜓，微信支付隨即推出刷臉支付設(shè)備青蛙，兩大巨頭的支付對(duì)決從掃碼延伸到掃臉。2019年10月，中國(guó)銀聯(lián)也攜手60余家銀行聯(lián)合發(fā)布全新智能支付產(chǎn)品“刷臉付”，正式進(jìn)軍刷臉支付市場(chǎng)。
為了讓消費(fèi)者愿意使用刷臉付，《財(cái)經(jīng)》此前了解，在2019年，支付寶、微信支付兩大巨頭曾計(jì)劃一年的人臉設(shè)備營(yíng)銷投入高達(dá)百億元。
2019年末，新冠肺炎疫情暴發(fā)，重創(chuàng)線下消費(fèi)，巨頭們的刷臉支付之戰(zhàn)也按下暫停鍵。時(shí)至今日，支付寶重金推廣碰一下，曾經(jīng)遍布商場(chǎng)、超市的刷臉支付設(shè)備逐漸淡出主流視野。
此前，接近央行人士對(duì)《財(cái)經(jīng)》表示，截至2024年，微信支付在線下支付市場(chǎng)的份額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于包括支付寶在內(nèi)的其他非銀支付機(jī)構(gòu)，雙強(qiáng)事實(shí)上僅余一強(qiáng)。
支付寶重金推廣“碰一下”的同時(shí)，微信支付悄然上線了“搖一搖，有優(yōu)惠”功能。多位微信用戶對(duì)《財(cái)經(jīng)》表示，近期發(fā)現(xiàn)使用微信支付后，支付頁(yè)面會(huì)顯示“搖一搖，有優(yōu)惠”字樣，搖動(dòng)手機(jī)可以領(lǐng)取優(yōu)惠券，具體包括美團(tuán)外賣立減券、瑞幸咖啡9.9元券等。
此外，2023年，微信支付正式發(fā)布“微信刷掌”產(chǎn)品，基于掌紋+掌靜脈識(shí)別技術(shù)，支持用戶刷掌支付。
根據(jù)騰訊官方數(shù)據(jù)，截至2025年9月，微信刷掌已在廣東省部署超過(guò)1萬(wàn)家商店，擁有2000萬(wàn)以上用戶，并擴(kuò)展至澳門銀河的60多間食肆。此外，微信刷掌支付還接入了北京國(guó)家?jiàn)W體中心、超級(jí)猩猩、美宜佳、中國(guó)石油等商家，以及北京大興機(jī)場(chǎng)地鐵線、深圳大學(xué)等場(chǎng)景。
微信支付相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《財(cái)經(jīng)》表示，刷掌支付的推出不是為了取代或者顛覆掃碼支付?！皰叽a支付的便捷性和安全性已經(jīng)得到了行業(yè)和用戶的認(rèn)可，形成了良好的用戶使用習(xí)慣。而刷掌支付作為一種創(chuàng)新的支付方式，則是為了滿足更豐富的場(chǎng)景需求，為不同的用戶群體提供更加便捷的生活體驗(yàn)?！?/p>
如今，支付寶能否憑借“碰一下”重新奪回線下市場(chǎng)份額？
“微信支付依托微信社交入口和龐大的地推體系，在小微商戶、社區(qū)零售、個(gè)人轉(zhuǎn)賬等高頻場(chǎng)景中建立了深厚的用戶關(guān)系鏈與渠道壁壘，形成了強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)?！蓖跖畈嘌?，“目前沒(méi)有任何支付工具可以逆轉(zhuǎn)微信支付依托微信占據(jù)絕大部分市場(chǎng)份額的局面。這不完全僅僅是支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)?！?/p>
“掃碼支付已在中國(guó)非銀支付市場(chǎng)深度普及，不僅用戶習(xí)慣成熟，還是商戶端門檻最低、改造最小、網(wǎng)絡(luò)適應(yīng)性強(qiáng)的解決方案。”曾剛亦認(rèn)為，刷臉、掌靜脈等“生物識(shí)別”本質(zhì)上提升體驗(yàn)但未降成本，因此難以撼動(dòng)掃碼主導(dǎo)地位。
曾剛進(jìn)一步表示，“碰一下支付”借助極致便捷和更高安全性，在公交、地鐵、無(wú)人收銀快餐、校園等部分場(chǎng)景確實(shí)能挑戰(zhàn)掃碼，尤其在“快、流暢、安全”需求更高的線下高頻支付。然而，掃碼支付“既有網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)”太強(qiáng)，用戶、商家習(xí)慣的塑造很難短期顛覆。
“全面替代尚難，但可形成‘掃碼+近場(chǎng)(碰一下)’雙主流格局，市場(chǎng)份額會(huì)動(dòng)態(tài)再平衡。新技術(shù)多數(shù)是補(bǔ)充而非替代，未來(lái)高效率、新場(chǎng)景的支付方式可能形成多元共存、各取所長(zhǎng)的市場(chǎng)格局。”曾剛稱。
線下支付市場(chǎng)的雙強(qiáng)之爭(zhēng)，仍在繼續(xù)。
競(jìng)逐與未來(lái)：多維支付新格局
巨頭對(duì)決之下，線下支付呈現(xiàn)多維并存的局面。
2015年9月11日，支付寶在2025 Inclusion·外灘大會(huì)上宣布推出國(guó)內(nèi)首個(gè)“AI付”，用戶可以在瑞幸的支付寶小程序或官方App，與AI點(diǎn)單助手對(duì)話完成下單并支付。
除此之外，刷臉、拍卡、刷掌、數(shù)字人民幣等多種支付方式也在不同場(chǎng)景落地，共同構(gòu)建線下支付多元生態(tài)。
刷臉支付可以解放雙手，可以提高支付效率，并且能解決掃碼支付方式下手機(jī)忘帶或者沒(méi)電的問(wèn)題。因此，游泳館、加油站等用戶不太方便使用手機(jī)的場(chǎng)合，是刷臉支付嘗試的最佳場(chǎng)景，可以提升其便利性。
與二維碼支付相比，刷臉支付也面臨成本偏高的問(wèn)題。華泰證券此前分析指出，相比掃碼支付幾乎零成本的硬件要求，刷臉支付設(shè)備的價(jià)格目前在千元以上，在擺放時(shí)需要占用一定的物理空間，比較適用于中大型的商超，對(duì)于大量小微商戶使用的掃碼支付暫時(shí)不具備替代性。
在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中，刷臉支付設(shè)備過(guò)于龐大，難以兼容不同身高人群，以及高峰時(shí)期排隊(duì)帶來(lái)的效率下降等問(wèn)題一一浮現(xiàn)。
與此同時(shí)，人臉信息作為高度敏感的個(gè)人生物識(shí)別數(shù)據(jù)，其被應(yīng)用于支付的安全性一直存在不小的爭(zhēng)議。央行科技司司長(zhǎng)李偉曾直言，有技術(shù)不能濫用，有技術(shù)更不能任性?！叭四樖欠浅Ｃ舾械膫€(gè)人信息，一旦泄露或者被盜取，會(huì)帶來(lái)非常大的影響。”
盡管基于人臉識(shí)別技術(shù)的刷臉支付一度被認(rèn)為可能取代二維碼支付，成為新一代主流支付方式。實(shí)際中，疫情之后，刷臉支付盛況不再，但支付巨頭對(duì)生物識(shí)別技術(shù)的探索并未止步。
2023年，微信支付正式發(fā)布基于掌紋+掌靜脈支付的產(chǎn)品“微信刷掌”。
前述來(lái)自微信支付的技術(shù)人士對(duì)《財(cái)經(jīng)》表示，微信刷掌主要是對(duì)二維碼支付的補(bǔ)充，適用于不方便使用手機(jī)的場(chǎng)合，比如東北的冬季室外場(chǎng)景等。
“之前我們發(fā)現(xiàn)東北有個(gè)店面每天刷掌支付高達(dá)1000多筆，懷疑有人在作弊，大冬天派了兩個(gè)同事飛過(guò)去核實(shí)?！痹撊耸勘硎?，東北冬季太過(guò)嚴(yán)寒，用戶不想掏手機(jī)，微信刷掌伸手即可支付，因此在東北增長(zhǎng)很快。
同時(shí)，前述人士表示，與人臉識(shí)別相比，刷掌支付敏感度相對(duì)較低，即便在注重隱私的海外市場(chǎng)，接受度也比較高。
此外，今年6月，支付寶聯(lián)合智能眼鏡品牌Rokid推出“看一下”支付，其本質(zhì)上仍是掃碼支付，但在身份識(shí)別環(huán)節(jié)采用了聲紋識(shí)別技術(shù)。截至9月8日，小米、Rokid、夸克、雷鳥創(chuàng)新等國(guó)內(nèi)主流智能眼鏡廠商均已布局上線“看一下”。
同月，微信支付在2025中國(guó)國(guó)際金融展上展示了其虹膜支付技術(shù)，支付方式類似“看一下”，但使用的是虹膜識(shí)別技術(shù)，目前該產(chǎn)品尚未正式對(duì)外發(fā)布。
“刷臉、刷掌、看一下等新的支付方式，都是為了擺脫傳統(tǒng)刷卡和二維碼支付帶來(lái)的不便，無(wú)需插卡、手動(dòng)掃碼等，在更短時(shí)間內(nèi)或者更便捷地完成支付動(dòng)作，提升支付效率?！蓖跖畈?duì)《財(cái)經(jīng)》表示。
同時(shí)，王蓬博認(rèn)為，AR眼鏡支付是刷臉支付后，“非接觸式支付”場(chǎng)景的進(jìn)一步延伸，一旦大范圍普及，可以減少用戶對(duì)手機(jī)的依賴，在餐飲、交通、戶外運(yùn)動(dòng)等高頻場(chǎng)景中構(gòu)建新的流量入口和使用方式，這類方式將更受年輕人歡迎，這也能看作是支付寶從支付工具向超級(jí)終端入口的轉(zhuǎn)型。
2023年以來(lái)，隨著外國(guó)人來(lái)華逐漸增多，在海外接受程度更高的NFC支付也重回大眾視野。
NFC支付使用方式與支付寶碰一下類似，用銀行卡或手機(jī)Pay(如Apple Pay)在收款機(jī)具上碰觸即可完成支付。NFC支付與碰一下的區(qū)別在于，前者實(shí)質(zhì)是銀行卡刷卡支付，后者則是條碼支付。
2023年底，中國(guó)人民銀行牽頭推動(dòng)便利外國(guó)人來(lái)華支付，包括優(yōu)化外卡支付受理環(huán)境，其中一個(gè)典型的場(chǎng)景是地鐵支持外卡拍卡過(guò)閘。今年6月，北京城市軌道交通新增支持境外發(fā)行的JCB卡和境內(nèi)外發(fā)行的美國(guó)運(yùn)通卡(American Express)非接觸式拍卡過(guò)閘及購(gòu)補(bǔ)票功能，成為全球首個(gè)全網(wǎng)覆蓋中國(guó)銀聯(lián)、萬(wàn)事達(dá)、維薩、JCB、美國(guó)運(yùn)通五大卡組織支付服務(wù)的城市軌道交通系統(tǒng)。
“NFC重效率與安全，條碼重普惠與覆蓋，生物識(shí)別重創(chuàng)新與體驗(yàn)，三者各有適用邊界?！蓖跖畈?duì)《財(cái)經(jīng)》表示。
此外，作為中國(guó)版央行數(shù)字貨幣，數(shù)字人民幣也成為用戶線下支付的選項(xiàng)之一。央行數(shù)據(jù)顯示，數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍已經(jīng)覆蓋17個(gè)省(區(qū)、市)的26個(gè)地區(qū)。截至2024年7月末，數(shù)字人民幣App累計(jì)開立個(gè)人錢包1.8億個(gè)，試點(diǎn)地區(qū)累計(jì)交易金額7.3萬(wàn)億元。
曾剛認(rèn)為，支付創(chuàng)新的動(dòng)因有三：一是場(chǎng)景擴(kuò)展，非高頻支付場(chǎng)景、細(xì)分行業(yè)、跨境場(chǎng)景等仍有空間，需定制化體驗(yàn)支撐；二是效率與安全升級(jí)，新方式不斷降低摩擦、提升速度、兼顧隱私和安全，如生物特征識(shí)別、端側(cè)保護(hù)；三是生態(tài)多元化，IoT、可穿戴、智能終端等新設(shè)備需要無(wú)感支付。
“支付方式‘百花齊放’，實(shí)際是希望讓各種人群、各種場(chǎng)景都能‘最適合’地完成支付，增加用戶黏性和活躍度。”曾剛表示，未來(lái)趨勢(shì)是底層賬戶互通、身份和風(fēng)控多模態(tài)融合，前端體驗(yàn)隨場(chǎng)景自動(dòng)適配，后端統(tǒng)一處理——用一套賬戶/鏈路覆蓋多種接入，真正做到“體驗(yàn)千人千面、賬戶一體互通”，實(shí)現(xiàn)開放、多元生態(tài)共融。
“短期內(nèi)掃碼、NFC、生物識(shí)別將在各自優(yōu)勢(shì)場(chǎng)景共存；長(zhǎng)期看，隨著操作系統(tǒng)整合與感知計(jì)算發(fā)展，多種模態(tài)將融合于統(tǒng)一身份認(rèn)證體系?！蓖跖畈┭a(bǔ)充道，“實(shí)際上，現(xiàn)在的很多落地支付工具，既能刷臉，也能掃碼，還支持指紋等等，已經(jīng)是融合的狀態(tài)?！?/p>
值得注意的是，隨著穩(wěn)定幣(如USDT、USDC等)支付和區(qū)塊鏈技術(shù)成熟，市場(chǎng)正探索“鏈上結(jié)算”與傳統(tǒng)支付無(wú)縫融合，如維薩、萬(wàn)事達(dá)卡為加密資產(chǎn)上鏈開通支付通道。
在曾剛看來(lái)，這對(duì)中國(guó)市場(chǎng)，一方面可能推動(dòng)本地支付體系向更高透明、效率、安全和可擴(kuò)展性升級(jí)；另一方面也啟發(fā)了央行數(shù)字貨幣(DCEP)實(shí)踐，即讓人民幣支付“鏈上化”，同時(shí)保持監(jiān)管與隱私平衡。
國(guó)內(nèi)市場(chǎng)收縮：轉(zhuǎn)向出海新戰(zhàn)場(chǎng)
新的支付方式不斷涌現(xiàn)，中國(guó)境內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模卻在收縮。
博通分析報(bào)告顯示，2024年，全國(guó)非銀支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單交易規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模、線下實(shí)體商戶條碼支付市場(chǎng)交易規(guī)模均較上年有所下降。其中，線下實(shí)體商戶條碼支付市場(chǎng)交易規(guī)模約23.7萬(wàn)億元，較2023年的24.4萬(wàn)億元小幅下降。
根據(jù)點(diǎn)點(diǎn)數(shù)據(jù)，全球移動(dòng)支付市場(chǎng)預(yù)計(jì)未來(lái)三年將持續(xù)保持20%的增速，2026年全球移動(dòng)支付市場(chǎng)有望突破30萬(wàn)億美元。
“這為中國(guó)支付行業(yè)出海奠定了基礎(chǔ)?！敝行沤ㄍ斗治稣J(rèn)為，國(guó)內(nèi)支付競(jìng)爭(zhēng)格局逐漸穩(wěn)定，市場(chǎng)持續(xù)出清，支付出海成為企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展新增長(zhǎng)點(diǎn)的重要路徑。
事實(shí)上，支付寶、微信支付、中國(guó)銀聯(lián)三大支付巨頭均在積極布局海外市場(chǎng)。從跟隨中國(guó)游客出境，到技術(shù)輸出，支付巨頭出海步伐不止。
作為金融基礎(chǔ)設(shè)施“國(guó)家隊(duì)”，中國(guó)銀聯(lián)持續(xù)推動(dòng)與境外國(guó)家和地區(qū)本地支付網(wǎng)絡(luò)跨境互聯(lián)互通。截至2025年8月14日，銀聯(lián)已在境外19個(gè)國(guó)家和地區(qū)與本地網(wǎng)絡(luò)達(dá)成和推進(jìn)二維碼跨境互聯(lián)互通合作，將帶動(dòng)境外銀聯(lián)二維碼受理商戶規(guī)模達(dá)數(shù)千萬(wàn)家。
《財(cái)經(jīng)》此前獲悉，銀聯(lián)正尋求與其他支付巨頭合作，推動(dòng)全球通行的二維碼標(biāo)準(zhǔn)。
支付寶主要通過(guò)其海外品牌“Alipay+”拓展國(guó)際市場(chǎng)。
2020年，螞蟻集團(tuán)董事長(zhǎng)井賢棟在外灘大會(huì)上首次對(duì)外介紹“Alipay+”概念，并宣布螞蟻已推出Alipay+解決方案。井賢棟表示，“Alipay+”是指幫助全球商戶和電子錢包用戶之間實(shí)現(xiàn)連接。
螞蟻國(guó)際近期發(fā)布的2024年度可持續(xù)發(fā)展報(bào)告顯示，Alipay+已與36個(gè)電子錢包及國(guó)家二維碼支付體系合作連接全球超17億用戶和1億商戶，其中90%商戶為中小企業(yè)。
螞蟻國(guó)際表示，該公司已與23個(gè)國(guó)家和地區(qū)的31個(gè)合作伙伴開展科技創(chuàng)新合作，包括錢包科技、支付科技、風(fēng)控科技和信貸科技。
中信建投認(rèn)為，支付寶強(qiáng)勢(shì)推出NFC技術(shù)為核心的“碰一下”，既為了應(yīng)對(duì)微信競(jìng)爭(zhēng)壓力，也是為了更好地拓展海外市場(chǎng)。支付寶“碰一下”更貼合國(guó)外支付使用習(xí)慣，支付寶有望在海外增量市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得更大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
與螞蟻國(guó)際布局境外本地化服務(wù)不同，微信支付國(guó)際化業(yè)務(wù)聚焦中國(guó)人出境游、境外人員來(lái)華兩大重點(diǎn)場(chǎng)景。
微信支付相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《財(cái)經(jīng)》，微信支付已覆蓋境外74個(gè)國(guó)家和地區(qū)，支持31個(gè)幣種結(jié)算，境外合作機(jī)構(gòu)超千家，境外商戶超600萬(wàn)，涵蓋餐飲、百貨、商超便利、景點(diǎn)購(gòu)票、交通出行等場(chǎng)景。
同時(shí)，借由跨境場(chǎng)景，包括小程序、公眾號(hào)、企業(yè)微信等在內(nèi)的微信生態(tài)工具在海外也受到歡迎。目前，微信生態(tài)內(nèi)具備境外小程序經(jīng)驗(yàn)的服務(wù)商已達(dá)450余家，覆蓋全球50多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。
此外，2024年11月，騰訊宣布與Visa合作，將刷掌技術(shù)引入國(guó)際支付市場(chǎng)，首站落地新加坡。
據(jù)前述負(fù)責(zé)人表示，在海外，微信支付也在積極拓展支付以外的刷掌場(chǎng)景，如水上樂(lè)園的身份認(rèn)證、校園食堂等。
支付巨頭爭(zhēng)奪支付出海的背后亦有全球支付領(lǐng)域被看好的市場(chǎng)潛力與增長(zhǎng)空間。
畢馬威的數(shù)據(jù)顯示，在2023年降至172億美元后，全球支付領(lǐng)域的投資額于2024年回升至310億美元。畢馬威稱，支付公司更加注重通過(guò)整合和全球化擴(kuò)張來(lái)實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，其戰(zhàn)略受到經(jīng)濟(jì)和區(qū)域因素的顯著影響?？傮w而言，這些公司專注于增強(qiáng)核心優(yōu)勢(shì)、拓展新市場(chǎng)以及追求技術(shù)驅(qū)動(dòng)的增長(zhǎng)。
從不同區(qū)域的市場(chǎng)來(lái)看，成熟市場(chǎng)在2024年吸引了絕大多數(shù)的投資。除此之外，非洲、南美、中東和東南亞等新興支付市場(chǎng)也持續(xù)進(jìn)入投資者的視野。
不斷聚集的投資正推升支付市場(chǎng)規(guī)模。麥肯錫的數(shù)據(jù)顯示，2023年，全球支付收入額達(dá)2.4萬(wàn)億美元。安永的報(bào)告顯示，預(yù)計(jì)到2030年，跨境支付行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)290萬(wàn)億美元。
“首先，中國(guó)國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)已十分穩(wěn)定，經(jīng)過(guò)十多年的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展，市場(chǎng)成熟度非常高；其次，中國(guó)支付市場(chǎng)進(jìn)入門檻很高，是重資本的‘游戲’。由于目前支付行業(yè)已成為金融基礎(chǔ)設(shè)施，監(jiān)管的準(zhǔn)入門檻也非常高，這還不包括后續(xù)運(yùn)營(yíng)和合規(guī)方面的投入，這從有機(jī)制的支付牌照收購(gòu)機(jī)構(gòu)就可一窺端倪。再次，跨境支付市場(chǎng)雖然頭部機(jī)構(gòu)也已逐漸穩(wěn)定，但整個(gè)市場(chǎng)并沒(méi)有完全定型，仍有細(xì)分市場(chǎng)和廣泛的國(guó)家地區(qū)可以拓展?！蓖跖畈┱f(shuō)道。
