9月15日，金融監(jiān)管總局、公安部聯(lián)合發(fā)布第一批金融領域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪典型案例。其中，寧某等人包裝“職業(yè)背債人”實施貸款詐騙、信用卡詐騙案被排在首位。
同在近日，成都舉行由新希望金融科技主辦的“未來銀行大會2025”上發(fā)布了《職業(yè)背債人3年趨勢洞察與對策分析白皮書》（以下簡稱“《白皮書》”），全國超200家銀行的600余位高管參會。
《白皮書》中描述了背債人的客群特征高風險客群畫像，從年齡層看，依據(jù)新希望金融科技從2022年開始的跟蹤研究發(fā)現(xiàn)，“職業(yè)背債人”集中在30歲-50歲。但是，50-60歲客群的占比在持續(xù)增加，大齡化趨勢明顯。這一群體普遍社會經(jīng)驗不足，經(jīng)濟壓力較大，缺乏金融常識或金融認知不足。
《白皮書》中稱，從職業(yè)背景來看，職業(yè)背債人大多是沒有穩(wěn)定工作的自由職業(yè)者、農(nóng)民工、失業(yè)人員甚至部分大學生，他們往往缺乏正規(guī)收入來源，但對快速獲取資金的欲望強烈。除此之外，制造業(yè)、商貿(mào)零售服務業(yè)，“職業(yè)背債人”占比更明顯。反之發(fā)現(xiàn)，除軍事機關外，金融業(yè)“職業(yè)背債人”占比最低，這也反映了金融常識和知識普及的重要性。
從風控模型評分情況看，可以發(fā)現(xiàn)，職業(yè)背債人的評分并不低，甚至為中高分數(shù)段。正是因為“職業(yè)背債人”往往都經(jīng)過包裝，所以在普通模型面前，很容易取得不錯的評分。如果沒有強大的反欺詐能力，銀行容易上當。
背債人可分為兩類：一類是“被動背債人”，即因被欺騙或脅迫而背負債務，如部分求職者被黑中介誘導簽訂虛假貸款合同，以辦工資卡名義辦理貸款等。此類案例一般呈現(xiàn)分散、小范圍、涉案金額不高，隨著各銀行和金融機構風險防控能力提升，此類欺詐影響面已逐步減少。
另一類是“主動背債人”，即明知違法仍自愿參與，通常抱有僥幸心理，認為即便被追債，也可以通過更換聯(lián)系方式、異地躲藏等方式逃避責任。此類案例普遍具有團伙性、高涉案金額、手法隱匿等特征。
另據(jù)新希望金融科技聯(lián)合創(chuàng)始人、執(zhí)行總裁呂文勇在大會首個演講中分享觀察到的銀行數(shù)據(jù)，在貸款平均定價方面，已經(jīng)從2020年的9%下降到2025年的6.8%，息差在收窄。實際的原因，我們發(fā)現(xiàn)大部分銀行選擇了把過去數(shù)字化貸款產(chǎn)品的平均定價從18%下降到12%，他們寧愿放棄12%以上的這部分客群，所以這會帶來整個大盤平均利率的下降。
另外，最近發(fā)布的一些監(jiān)管政策，高頻聽到一個關鍵詞，數(shù)字化轉型。10月1日的助貸新規(guī)的落地以后，大型平臺一定會溢出一部分的C端客戶，各家區(qū)域性銀行有沒有能力接得住這溢出的客戶？有沒有能力經(jīng)營好這些客戶？都是值得思考的。
截至目前，新希望金融科技已服務數(shù)百家商業(yè)銀行，覆蓋超二分之一的城商行、超三分之一的中國百強銀行以及超四分之一的省級農(nóng)信聯(lián)社，助力合作銀行累計創(chuàng)設近1600多款數(shù)字化信貸產(chǎn)品，覆蓋4000余個普惠場景。
